To jedna z pierwszych decyzji przy kredycie hipotecznym i jedna z tych, przy których najłatwiej kierować się nagłówkami w mediach. Tymczasem właściwy wybór zależy głównie od Twojego budżetu i planów – nie od prognoz stóp procentowych, których nikt nie zna.
Na czym polega różnica
| Okresowo stałe | Zmienne | |
|---|---|---|
| Rata | taka sama przez okres stałej stopy (najczęściej 5 lub 7 lat) | zmienia się razem ze wskaźnikiem referencyjnym |
| Gdy stopy rosną | jesteś chroniony do końca okresu stałej stopy | rata rośnie |
| Gdy stopy spadają | nie korzystasz od razu | rata spada |
| Nadpłata | w okresie stałej stopy bank może naliczyć rekompensatę | po 3 latach bez prowizji |
| Po okresie stałej stopy | nowa propozycja banku albo przejście na zmienne | — |
Trzy pytania, które podejmą decyzję za Ciebie
- Czy budżet wytrzyma wyższą ratę? Policz, co by było, gdyby rata wzrosła o jedną trzecią. Jeśli robi się ciasno – stałe daje spokój.
- Czy planujesz duże nadpłaty? Jeśli tak, zmienne bywa wygodniejsze, bo po 3 latach nadpłacasz bez kosztów.
- Jak długo zostaniesz w tym mieszkaniu? Przy planowanej sprzedaży w ciągu kilku lat warto sprawdzić, ile kosztowałaby wcześniejsza spłata w obu wariantach.
Na co uważać przy porównywaniu ofert
Banki różnie wyceniają stałą stopę i różnie łączą ją z dodatkowymi produktami – kontem, kartą, ubezpieczeniem. Porównuj całkowity koszt kredytu i RRSO, a nie samą ratę z pierwszego miesiąca. Na konsultacji zestawiam oba warianty na Twoich liczbach, w kilku bankach naraz.
Krótko: pytania i odpowiedzi
Czy oprocentowanie stałe jest stałe przez cały kredyt?
Zwykle nie – w Polsce to najczęściej stopa okresowo stała na 5 lub 7 lat. Po tym czasie bank proponuje nową stałą stopę albo kredyt przechodzi na zmienne.
Czy mogę zmienić oprocentowanie w trakcie kredytu?
Tak, często przez aneks w swoim banku albo przez refinansowanie w innym.