Nadpłata to jeden z najpewniejszych sposobów na zmniejszenie kosztu kredytu: każda złotówka spłaconego wcześniej kapitału przestaje „pracować” na odsetki dla banku. Zanim jednak przelejesz premię, warto znać pięć zasad.
1. Krótszy okres czy niższa rata?
Bank zapyta, co zrobić z nadpłatą. Skrócenie okresu zwykle daje największą oszczędność na odsetkach. Obniżenie raty daje więcej luzu w miesięcznym budżecie – i bezpieczeństwo, gdyby dochody spadły. Nie ma złej odpowiedzi, ale warto wybrać świadomie.
2. Sprawdź koszty nadpłaty
Przy oprocentowaniu zmiennym bank może pobrać opłatę tylko w pierwszych 3 latach kredytu i maksymalnie 3% nadpłacanej kwoty. Później nadpłacasz bez kosztów. Przy oprocentowaniu stałym bank może naliczyć rekompensatę w okresie obowiązywania stałej stopy – szczegóły są w Twojej umowie.
3. Nie oddawaj całej poduszki
Zanim nadpłacisz, zostaw rezerwę na 3–6 miesięcy wydatków. Pieniędzy z nadpłaty nie odzyskasz, gdy będą pilnie potrzebne – a pożyczka „na szybko” kosztuje więcej, niż zaoszczędziłeś na odsetkach.
4. Regularnie czy jednorazowo
Nawet niewielkie comiesięczne nadpłaty w skali lat robią dużą różnicę. W wielu bankach ustawisz je automatycznie w aplikacji – i przestaniesz o nich myśleć.
5. Najpierw sprawdź refinansowanie
Jeśli kredyt brałeś przy wyższej marży, zmiana banku może dać więcej niż lata nadpłat. Jedno nie wyklucza drugiego: najpierw lepsze warunki, potem nadpłaty. Zobacz, jak wygląda refinansowanie.
Krótko: pytania i odpowiedzi
Czy nadpłata kredytu hipotecznego jest płatna?
Przy oprocentowaniu zmiennym bank może pobrać opłatę tylko w pierwszych 3 latach i maksymalnie 3% nadpłacanej kwoty. Przy stałym może naliczyć rekompensatę w okresie stałej stopy.